Effektiv ränta – vad är det?

Effektiv ränta är ett begrepp som ofta dyker upp i samband med lån och krediter. För många kan det verka som ett komplicerat begrepp, men det är den viktigaste måttstocken när man jämför kostnaden för ett lån.

När långivare skriver ut vilken ränta ett lån har, är det en så kallad nominell ränta. Det är en avgift som långivaren tar ut som ett skydd mot inflation och den risk den tar för att låna ut pengar. Utöver det tillkommer det andra kostnader, så som uppläggningsavgifter, avikostnader och andra administrativa kostnader. Effektiv ränta är en siffra som representerar den totala kostnaden för ett lån på årsbasis. Den inkluderar inte bara den nominella räntan utan också dessa andra avgifter och kostnader som är kopplade till lånet. Effektiv ränta ger därför en mer komplett bild av vad lånet verkligen kostar. Det är enligt svensk lag krav för långivarna att skriva ut den effektiva räntan.

Vi kommer i den här artikeln gå igenom vad effektiv ränta är och hur det påverkar kostnaden på lån och krediter.

Finansiera dina köp på upp till 600 000 kr

Lånebelopp

5 000 kr10 000 kr15 000 kr20 000 kr25 000 kr30 000 kr35 000 kr40 000 kr45 000 kr50 000 kr55 000 kr60 000 kr65 000 kr70 000 kr75 000 kr80 000 kr85 000 kr90 000 kr95 000 kr100 000 kr105 000 kr110 000 kr115 000 kr120 000 kr125 000 kr130 000 kr135 000 kr140 000 kr145 000 kr150 000 kr155 000 kr160 000 kr165 000 kr170 000 kr175 000 kr180 000 kr185 000 kr190 000 kr195 000 kr200 000 kr205 000 kr210 000 kr215 000 kr220 000 kr225 000 kr230 000 kr235 000 kr240 000 kr245 000 kr250 000 kr255 000 kr260 000 kr265 000 kr270 000 kr275 000 kr280 000 kr285 000 kr290 000 kr295 000 kr300 000 kr305 000 kr310 000 kr315 000 kr320 000 kr325 000 kr330 000 kr335 000 kr340 000 kr345 000 kr350 000 kr355 000 kr360 000 kr365 000 kr370 000 kr375 000 kr380 000 kr385 000 kr390 000 kr395 000 kr400 000 kr405 000 kr410 000 kr415 000 kr420 000 kr425 000 kr430 000 kr435 000 kr440 000 kr445 000 kr450 000 kr455 000 kr460 000 kr465 000 kr470 000 kr475 000 kr480 000 kr485 000 kr490 000 kr495 000 kr500 000 kr505 000 kr510 000 kr515 000 kr520 000 kr525 000 kr530 000 kr535 000 kr540 000 kr545 000 kr550 000 kr555 000 kr560 000 kr565 000 kr570 000 kr575 000 kr580 000 kr585 000 kr590 000 kr595 000 kr600 000 kr

För lån över 30 000 kr görs en UC-kreditupplysning.

Återbetalningstid

1 år2 år3 år4 år5 år6 år7 år8 år9 år10 år11 år12 år13 år14 år15 år16 år17 år18 år19 år20 år

Månadskostnad

211 kr

E-postadress

Mobil

Jag accepterar villkoren och integritetspolicyn.

Ja tack, Nätfinans får gärna kontakta mig med låneerbjudanden via e-post, textmeddelande och Whatsapp. Tjänsten kan avanmälas med ett klick.

★★★★★

4.6

Räntan är rörlig och sätts individuellt. För ett annuitetslån på 310000 kr med 12 års löptid, nominell ränta 6.94 % och 0 kr i uppläggnings-/aviavgift blir den effektiva räntan 7.17 %. Totalt belopp att betala: 457643 kr. Månadskostnad: 3178 kr fördelat på 144 betalningstillfällen.

Vi samarbetar med 50 kreditgivare. Din ansökan kommer att skickas till de kreditgivare som bäst matchar din profil. Återbetalningstid 1-20 år. Maximala räntan är 33,99%. Räntespann mellan: 4,75% - 33,99% (Uppdaterat januari 2024).

Vi är i samarbete med:

Varför ska man kolla på den effektiva räntan?

Att kolla på effektiva ränta är viktig av flera skäl och vi listar några exempel nedan:

• Jämförbarhet: Det gör det enklare att jämföra olika lån och krediter. Två lån med samma nominella ränta kan ha väldigt olika effektiva räntor beroende på de extra avgifterna. Genom att jämföra effektiv ränta kan du få en bättre bild av vilket lån som faktiskt är billigast.
• Total Kostnad: Det hjälper dig att förstå den totala kostnaden för lånet. Att bara titta på den nominella räntan kan vara missvisande eftersom den inte tar hänsyn till alla de andra kostnaderna som kan tillkomma.
• Konsumentskydd: Många länder har lagar som kräver att långivare anger den effektiva räntan för att skydda konsumenterna. Detta säkerställer att långivare inte kan dölja extra kostnader och avgifter i sina låneerbjudanden. Sverige är ett av de länder där detta är lagstadgat.

Hur regleras räntan i Sverige?

I många länder finns det regler som kräver att långivare måste informera om den effektiva räntan på ett tydligt sätt. Detta är för att säkerställa att konsumenterna kan fatta informerade beslut. I Sverige, till exempel, regleras detta av konsumentkreditlagen, som kräver att långivare anger den effektiva räntan i alla marknadsföringsmaterial och låneavtal. Det ska alltså vara tydligt för konsumenterna vad den totala kostnaden för lånen kommer med.

I Sverige får den nominella räntan vara högst 40% över referensräntan, som riksbanken fastslår på ett halvårsbasis. Till och med den 30 juni 2024 ligger referensräntan på 4% vilket gör att den nominella räntan får vara som högst 44%. Det finns inte något tak för hur hög den effektiva räntan får vara så den kan i praktiken ligga på flera hundra procent. Snabblån, ofta så kallade SMS-lån är ökända för att ha både hög nominell ränta och en effektiv ränta som kan ligga på flera hundra procent.

Som skydd till konsumenterna har det i lagen införts ett kostnadstak för vad räntor och avgifter totalt får kosta för ett lån. Kostnaderna får inte överstiga lånebeloppet. Det betyder att om man lånar 10 000 kr så får kostnaderna för det lånet ligga på max 10 000 kr. Det är viktigt att poängtera här att man inte på grund av detta kan låta bli att betala av lånet enligt avtalat för att betala senare. Det finns då en risk att man hamnar hos Kronofogden och kostnaderna kan då totalt överstiga lånebeloppet.

Vanliga frågor om effektiv ränta

Sammanfattning

Effektiv ränta är ett mått som hjälper konsumenter att förstå den totala kostnaden för ett lån. Genom att inkludera alla avgifter och kostnader, ger den en mer riktig bild av lånets totala kostnad. Att förstå och jämföra den effektiva räntan är viktigt för att kunna ta det bästa beslutet när man ska ansöka om lån eller krediter.

Oavsett om du överväger ett personlån, ett kreditkort eller ett bolån, är det viktigt att inte bara fokusera på den nominella räntan utan också ta hänsyn till den effektiva räntan. Genom att göra detta kan du undvika oväntat höga kostnader och hitta det mest kostnadseffektiva alternativet för din ekonomiska situation.