NätFinans » Finansblogg » Amorteringsfritt bolån – hur fungerar det?
Amorteringsfritt bolån – hur fungerar det?
![Kirjoittaja Johan](https://cdn.natfinans.se/images/author/5.png?cdn=1.0.3)
2024.08.12 • 6 min
Sedan 2016 råder det amorteringskrav för dig som tar ett nytt bolån. Generellt sett behöver du årligen amortera mellan 1 och 3 procent av ditt bolån. Men det finns några undantag där du kan slippa amortera av ditt lån. Vi kommer i den här artikeln gå igenom när du kan få amorteringsfritt.
Du kan få amorteringsfrihet när ett av nedan villkor uppfylls:
Om du köper ett nyproducerat hus eller lägenhet kan du ansöka om ett amorteringsfritt bolån i upp till fem år. Det gäller dig som har en belåningsgrad på 50 till 85 procent. Observera att det inte är någon rättighet, utan amorteringsfriheten behöver först beviljas av banken som du ansöker om lånet hos.
Om din ekonomiska situation har ändrats sedan du tog ut ditt bolån kan du ansöka om tillfällig amorteringsfrihet. Det krävs att du antingen har inkomstbortfall och/eller dina kostnader har ökat. Exempelvis kan det handla om inkomstbortfall på grund av sjukdom eller att du har blivit av med jobbet. Det kan även handla om att dina utgifter har ökat kraftigt, exempelvis höjda elpriser. Endast höjd ränta och ökade bolånekostnader är inte skäl nog för att beviljas amorteringsfrihet. Bankerna har med den potentiella räntehöjningen i deras kalkyler när de räknar på om du kommer kunna betala tillbaka lånet, innan de godkänner det.
Ansökan om amorteringsfritt behöver godkännas av din bank. Det är viktigt att veta att de har rätt att neka din ansökan om amorteringsfriheten, även om du tycker din ekonomi har försämrats avsevärt.
Har du en belåningsgrad på över 70 procent av bostadens värde behöver du amortera 2 procent. Ligger belåningsgraden på 50 till 70 procent behöver du amortera 2 procent per år. Understiger ditt lån 50 procent av bostadens värde omfattas du däremot inte av något amorteringskrav, såvida du inte har en skuldkvot som ligger på över 4,5. Du behöver i så fall inte amortera enligt lag, utan det räcker att betala bolåneräntan ifall du föredrar det.
Värt att notera är att du och banken kan ha kommit överens om andra villkor där det kräver att du amorterar även om din belåningsgrad ligger på under 50 procent. Det är därför alltid bra att dubbelkolla dina lånevillkor. Kontakta banken ifall du är osäker på villkoren eller vill veta mer om dina möjligheter till amorteringsfritt.
Vid samhällskriser kan finansinspektionen tillfälligt pausa amorteringskravet. Detta skedde under Coronapandemin. Från och med april 2020 till och med augusti 2021 hade alla personer med bolån möjligheter att få amorteringsfritt. Anledningen var den stora ekonomiska osäkerheten som påverkade privatpersoner. Att ett sådant här undantag dyker upp igen anses vara väldigt osannolikt.
Att tillfälligt få amorteringsfrihet kan vara ett verktyg till att återfå sin ekonomiska kontroll vid tillfällen när ekonomin är tight. Genom att endast betala räntekostnaderna kommer dina månadsutgifter att bli lägre. Men det är viktigt att komma ihåg att lånet i längden blir dyrare om man skjuter på sina amorteringar eftersom räntan man betalar baseras på kvarstående lån. Det är därför inte en långsiktig lösning att ansöka om amorteringsfrihet, utan bör ses som en kortsiktig lösning när det krisar sig ekonomiskt.
Det kan hända den bästa att man under vissa perioder får det ekonomiskt tufft – speciellt om oväntade kostnader dyker upp eller om du får lägre inkomster än beräknat. Då kan amorteringsfritt lån vara det som håller dig flytande under denna svåra period. Du skjuter helt enkelt upp avbetalningarna till framtiden, då du förhoppningsvis har en bättre ekonomi.
En annan stor fördel med amorteringsfritt är om du har både bolån och privatlån. På så vis kan du använda pengarna till att betala av ditt privatlån istället, som med största sannolikhet har en mycket högre ränta.
Genom att ha ett amorteringsfritt lån betalar du endast ränta. Eftersom du inte betalar av något av lånet kommer räntekostnaderna inte att sjunka, vilket gör ditt lån dyrare i längden. I samband med att man amorterar av lånet minskas inte bara lånet, utan även dina räntekostnader. Under en amorteringsfri period skjuter man endast den ekonomiska bördan framåt. Så länge din ekonomi klarar av att betala av lånet är det rekommenderat att så snabbt som möjligt få ner dina räntekostnader. På så sätt kan du i längden spara flera tusenlappar jämfört med om du väljer amorteringsfria månader.
Kom ihåg att amorteringsfrihet betyder att du inte amorterar för lånet men du behöver fortfarande betala räntekostnaden och andra eventuella avgifter.
När du uppfyller något av kraven som kan ge dig amorteringsfrihet så sker det inte per automatik. Om du vill få amorteringsfritt behöver du ansöka om det. Det gör du genom att kontakta din bank och förklarar varför och när du vill ha amorteringsfrihet. Vissa banker kallar det för amorteringsbefrielse.
Efter du har ansökt om amorteringsfritt kommer banken se över din ansökan och sedan antingen godkänna eller neka den.
Banken har rätt att neka din ansökan även om din ekonomiska situation för tillfället inte ser bra ut, så ta inte för givet att den godkänns. Men banker försöker oftast hjälpa sina kunder så gott det går, och handlar det om stora negativa ekonomiska förändringar brukar de kunna hitta en bra, tillfällig lösning.
Ja, du kan få ett amorteringsfritt bolån men det beror på din situation. För att permanent få amorteringsfritt behöver din belåningsgrad vara på under 50 procent av bostadens värde och du får inte ha en skuldkvot på över 4,5 gånger din årsbruttolön.
Om du av någon anledning har fått en försämrad ekonomisk situation kan du även ansöka om tillfällig amorteringsbefrielse.
Det gör du genom att kontakta din bank, informerar dem om din nuvarande situation och meddelar att du vill ansöka om tillfällig amorteringsfrihet. De hjälper dig då vidare med ansökan.
Det beror på din situation. Det är nästan alltid bra att amortera för att få ner sin skuld så mycket som möjligt, och därmed minska sina räntekostnader. Men det är minst lika viktigt att också spara ihop ett sparkapital. Skulle du få inkomstbortfall eller om det dyker upp oväntade utgifter är det bra att ha en buffert som kan klara den situationen. En bra tumregel att gå efter är att ha minst två månadslöner på sparkontot. Då brukar man kunna klara de flesta oväntade situationer som kan dyka upp. Har du redan en bra sparad buffert så är amortering en säker och stabil investering för att minska dina framtida kostnader.
Jämför privatlån från över 50 olika långivare
Samla eller låna pengar upp till 600 000 kr
Omstartslån – möjlighet till en ekonomisk nystart